Hvordan sparte jeg 9 millioner kroner?
9 mill. i finansformue (ikke inkludert primærbolig, og uten noe arv) nådde jeg i 2024. Det er mye penger å ha spart opp fra inntekten i en alder av 34 år. Helt klart har jeg vært heldig, og har hatt flere faktorer som har spilt på lag med meg, men jeg har også gjort noen gode og til dels tunge valg. La oss se litt på de ulike faktorene og valgene som har spilt inn.
Startet tidlig 🌄
Jeg oppdaget FIRE litt tilfeldig i starten av 20-årene, på et internettforum. Før dette hadde jeg hatt et nokså normalt forhold til penger - jeg sparte opp og brukte penger etter hvert som jeg hadde dem. Mine foreldre var sparsomme, men var livredde for alt som hadde med investeringer å gjøre. Lån også. Sparing var noe man gjorde på en sparekonto, og banken var din venn.
Jeg ble helt frelst av det jeg leste om FIRE. Tanken på å kunne oppnå økonomisk frihet til å kunne gjøre mer av det jeg ville, traff meg midt i hjertet - jeg klarte ikke slutte lese om temaet, og dette gjelder fortsatt i dag. Dette var på slutten av studiene mine, og jeg jobbet svært hardt i den forbindelse. Kanskje spilte dette en rolle i hvorfor FIRE resonnerte sånn med meg.
Jobb og inntekt 🏥
Jeg ble ferdig lege i en alder av 25, og har jobbet som dette siden, i snart 10 år. Før dette hadde jeg kun hatt litt sporadisk inntekt i form av små sommerjobber, så FIRE-sparingen kunne ikke begynne for alvor før jeg var ferdig. Som lege har jeg hatt en fast lønn - denne utgjøres av grunnlønn inkludert vakter og tillegg for ekstra- og ubekvem arbeidstid utover alminnelig arbeidstid. I tillegg har det i omtrent hele jobbforløpet vært et nærmest umettelig behov for ekstravakter, spesielt i de senere årene der det offentlige helsevesenet sliter. Jeg benyttet meg av dette ved å jobbe svært mye, og da spesielt i pandemiårene 2021-2022.
Min “faste” bruttolønn har gradvis økt fra turnuslege (~600k) til overlege (~1.350k), men på grunn av haugevis av ekstravakter, og særlig i årene 2021-2022 der jeg jobbet spesielt mye - flere hundre timer ekstra i året - har inntekten vært betydelig høyere. På det høyeste i 2022 var inntekten på like over 2,5 millioner. Til alle de som sier leger tjener så godt, vil jeg påpeke at grunnlønnen startet på ca. 500k, og har vært under 1 million i hele forløpet. Jeg vil heller si at leger jobber mye, og til ugunstige tider.
Sparerate 💰
En god inntekt ville ikke betydd noe særlig uten en høy sparerate. Hovedfundamentet til min portefølje ble lagt i starten av karrieren der jeg kun hadde meg selv å forsørge, og spesielt de få årene med meget høy inntekt. Livsstilsinflasjonen var lav, jeg unngikk lenge bil og andre store utgifter så lenge jeg kunne. Spareraten min var høy fra starten av (50% eller mer), og i de mest lønnsomme årene klarte jeg holde forbruket nede til tross for høy lønn. Spareraten var på denne tiden 70% eller mer, og jeg kunne spare 100.000 i flere av disse månedene. Timingen var perfekt med tanke på lave utgifter, og aksjemarkedet gikk godt. I dag er spareraten min mindre, rundt 30-40%. Jeg har en familie, et nokså dyrt hus, og mange flere utgifter og forpliktelser. Jeg har heller ikke ønske om eller mulighet til å jobbe like hardt som jeg gjorde den gang.
Investering 📈
Minst like viktig som en god inntekt og en høy sparerate, er det essensielt at man lar pengene begynne jobbe for deg, så fort som mulig. Alt overskudd ble investert, det aller meste av dette i billige globale indeksfond. Kronene man putter inn tjener nye kroner, som så selv kan tjene nye kroner, og så videre. Renters rente-effekten. Avkastningen utgjør i dag ca. 4 millioner, innskuddet ca. 5 millioner.
Valg av ektefelle 👨👩👧
Uten at dette var en grunn til valg av ektefelle, var jeg heldig med at min utkårede, som jeg traff i turnustiden, også er flink med penger og spiller på lag med meg med tanke på FIRE. Selv om jeg kun skriver om min egen portefølje her, har hun sin egen, og vi drømmer begge om en tilværelse der vi kan ha god tid til å være sammen og gjøre det vi har lyst til, med hverandre og med vår datter. Det betyr mye at man kan legge felles planer, og spille på lag på noe så grunnleggende som økonomi og framtiden.
Hvilke feil har jeg gjort? ❌
Selv om jeg sitter godt i det og har gjort mye riktig, er det fortsatt mye jeg kunne gjort enda bedre. Noen få eksempler:
- Vi kjøpte et dyrt hus i 2020 når penger var billig, også uten å binde renten. Jeg betaler rundt 20.000 i renter på dette lånet i mnd. for min halvdel. Heldigvis får vi noe inn via en skattefri utleiedel.
- Jeg begynte nokså tidlig å investere som 23-åring, men kunne lite om økonomi før dette, og brukte alt av sparepenger jeg hadde. Jeg tjente omtrent ikke penger før jeg var 25 år gammel.
- Jeg har ikke holdt meg kun til indeksfond, og har ikke klart å slå indeksen. Jeg har også gjort noen få feilinvesteringer som medførte tap, men disse har vært relativt små.
Kort oppsummert ⚖️
🟢Jobb med stort behov og god lønn
🟢Benyttet mulighet for ekstra inntekt i en periode
🟢Høy sparerate
🟢Lang tid (ca. 10 år) i et godt market
🟢Klarte meg så lenge som mulig uten bil
🟢Riktig valg av ektefelle
🔴Bodd billigere
🔴Startet investere tidligere
🔴Hatt inntekt før jeg var 25 år
🔴Holdt meg kun til indeksfond
