Burde du spare mye som ung?

Burde du spare så mye som mulig i ung alder, f.eks. 20-årene?
Leser du på spareforum eller følger visse spareprofiler kan du få et inntrykk av at svaret på dette spørsmålet er et definitivt “JA”. Det virker jo helt logisk om man vil nå økonomisk frihet raskest mulig. Men det er faktisk flere gode grunner til å tenke nei, eller i hvert fall holde seg litt i tøylene når det kommer til å spare mye i ung alder.

Argumentet FOR mest mulig sparing:
Tid. Enkelt og greit. Rentes rente-effekten er en maskin, som kan utrette mirakler om den blir gitt nok tid. Hver krone investert som 20-åring kan bli til veldig mange kroner som 60-åring. Matematikken lyver ikke på det: et beløp som får stå i 40 år til 10% årlig avkastning, vil ca. 45-doble seg i denne perioden. Summene blir svimlende.

Men her er noe av det regnearkene glemmer:

Du grinder på "Level 1" 🎮
Som ung voksen i 20-årene tjener du sannsynligvis minst i hele din karriere. Å skrape sammen noen få tusen i måneden krever masse disiplin og potensielt et liv på First Price. Du har lite ferdigheter, erfaring, nettverk eller ansiennitet å slå i bordet med. Konkurransen om jobbene kan være hardere, og lønnen dårligere. Å spare den samme summen som 35-åring blir ofte til sammenligning veldig enkelt. Du må altså jobbe adskillig tyngre for å klare å spare samme sum når du er ung og i starten av karrieren. Er det verdt å ta den tunge økonomiske kampen når inntekten din er lavest?

Alder, helse og "Memory Dividends" 🎒
Interrail, store musikkfestivaler eller backpacking i Asia er livsendrende opplevelser tidlig i 20-årene. Du bygger erfaringer og minner som gir deg "utbytte" resten av livet, også kjent som memory dividends, og derfor er disse opplevelsene bedre å ha lengst mulig i “minnebanken”. Men de samme tingene er også rett og slett ikke like gøy når du er 40 og har ryggvondt eller er etablert med familie.

For ikke å snakke om at 20-årige meg kunne klare seg utmerket på et halvshabby hostel til noen få hundrelapper om natta. I dag trenger jeg putemeny for nakken og stillegående aircondition før jeg blir fornøyd. Livet blir eksponentielt dyrere med alderen, så kjøp heller opplevelsene når de er billigere. Helse vil også spille en større og større faktor etter hvert som du blir eldre. Om du sparer mye av “bucket listen” til pensjonisttilværelsen er det ikke sikkert du har helse til å faktisk kunne gjøre de tingene, når du en gang når pensjonsalder.

Humankapital vs indeksfond 🧠
Din desidert største verdi når du er ung er ikke (den vanligvis nokså beskjedne) porteføljen din, men ditt fremtidige inntjeningspotensial. Å bruke penger på kunnskap, ferdigheter eller erfaringer når du er ung og lovende, som å reise, flytte til en ny by, invitere smarte folk på kaffe, eller ta en sjanse på et dårlig betalt (men spennende) prosjekt, har en usynlig “avkastning” som med stor sannsynlighet gruser et globalt indeksfond. Denne avkastningen blir bare større jo flere år du har til å dra nytte av den.

En annen potensiell fordel man kan ha som ung voksen er at man i større grad kan ta stor/asymmetrisk risiko. En gylden regel når man bygger portefølje og skal oppnå økonomisk frihet er å unngå store tap, fordi det kan sette deg og porteføljen tilbake med mange år. Men som ung voksen har du kanskje mindre du kan tape, rett og slett. Porteføljen din er relativt liten, og du har kanskje ikke et stort boliglån eller en familie å forsørge. Å satse mye av det du har på en bedriftsidé, en ny jobb eller en erfaring, trenger ikke få så store konsekvenser som det kunne gjort senere i livet. Kanskje feiler du og havner bakpå, men du har lang tid til å bygge deg opp igjen, og du sitter igjen med nyttig erfaring som kan ha stor verdi på dette stadiet. Dette står i kontrast til en eldre person, som både har lite tid til å bygge opp porteføljen igjen etter et tap, og mindre potensiale til å dra nytte av nye erfaringer man gjør seg i prosessen.

Konklusjonen? ⚖️
Som ung voksen er det både vanskelig å spare, og erfaringer og opplevelser kan være mer verdifulle enn senere i livet. Men du skal likevel ikke ha 0,- i sparerate. Du må bygge den gode sparevanen fra tidlig alder, ellers kan det bli veldig vanskelig å snu det skipet senere. Sett opp et månedlig automatisk trekk til porteføljen din, men la det være på et nivå som ikke kveler deg. Du kan alltids skru det opp senere.

Å skulle leve som en munk i dine mest formative år for å maksimere en portefølje til du blir pensjonist, det er kanskje å bytte bort livet for et tall på en skjerm. Erfaringene du bygger deg som ung kan gjøre porteføljen lettere å bygge senere, enn om du var de erfaringene foruten. Økonomisk frihet burde alltid handle om balanse.