Veien til økonomisk frihet - en enkel oversikt
Jeg har lenge ønsket å lage en liten artikkel der jeg koker ned essensen av økonomisk frihet til noe som er så kort og forståelig som mulig, slik at flest mulig som ønsker skal kunne forstå konseptet. For selv om det høres komplisert ut, er prinsippene her veldig enkle. So here goes!
Hva er økonomisk frihet?
Økonomisk frihet (FIRE: Financial Independence, Retire Early) betyr at du har spart og investert nok penger til å kunne leve av avkastningen fra disse pengene, slik at du ikke lenger er avhengig av lønnet arbeid for å finansiere livet du ønsker. Med andre ord kan du si opp jobben eller ta ubetalt fri og fortsatt klare deg helt fint økonomisk. Målet er å bygge opp en formue som gir deg en passiv inntekt og frihet til å bruke tiden på det som er viktig for deg. At man er økonomisk uavhengig betyr ikke nødvendigvis at man slutter å jobbe. De fleste som når dette målet virker å ende opp med å fortsatt jobbe i en eller annen forstand - men da på egne premisser.
Mange ønsker seg økonomisk frihet for tryggheten og mulighetene det kan gi – mindre stress og mer tid til familie, hobbyer eller reiser, i stedet for bare mer og mer forbruk så fort man har mer penger mellom hendene. Det er en vanlig misforståelse at et høyere forbruk gjør deg lykkeligere. Ofte gir det mer tilfredshet å bruke penger bevisst og spare resten. Penger i seg selv gjør deg ikke nødvendigvis lykkeligere, men forskning støtter at autonomi og frihet til å ta egne valg i livet er veldig viktig for ens lykke og tilfredshet - og det er nettopp her økonomisk frihet kommer inn som et verktøy.
Den enkle formelen for frihet
Kjernen i økonomisk frihet er egentlig utrolig enkel: Bruk mindre enn du tjener, tjen så mye som mulig, og invester differansen langsiktig. Jo større andel av lønna du klarer å spare og investere (sparerate), desto raskere når du målet. Etter hvert som årene går og formuen øker, kan renters rente-effekten utrette fantastiske ting på sikt.
For eksempel: Klarer du å spare 50 % av inntekten, kan du potensielt oppnå økonomisk frihet på rundt 17 år. Øker du sparegraden til 75 %, kan tiden kuttes til cirka 7 år. Det viktigste er å starte tidlig og å være konsekvent. Disse tallene er fra denne velkjente artikkelen til Mr. Money Moustache.
Fem steg på veien
1. Sett et konkret mål
Definer hvor mye du trenger for å kunne leve av avkastningen, og når du ønsker å nå målet. For eksempel kan målet være «økonomisk uavhengig innen fylte 50 år». Med et klart definert mål blir det enklere å beregne hvor stor investeringsportefølje du må bygge opp, og hvor raskt dette skal skje. Finn deg en sparekalkulator og lek litt med tallene - se hvor mye du kan sitte med om du investerer regelmessig over 10 - 20 - 30 år. Odin sin sparekalkulator er fin og enkel i bruk.
2. Få kontroll på økonomien
Lag et budsjett som viser inntektene og utgiftene dine. Et budsjett hjelper deg å se hvor mye du kan spare hver måned, og gjør det lettere å justere sparingen etter målet du har satt deg. Selv om du bør spare “mest mulig” burde ikke sparingen gå på bekostning av livskvaliteten din. Akkurat dette bør man passe litt på, spesielt hvis man er “nyfrelst” og litt overivrig med tanke på å nå økonomisk uavhengighet fortest mulig. Been there, done that.
3. Nedbetal gjeld og bygg buffer
Før du begynner å investere stort er det viktig å bli kvitt dyr gjeld, som forbruksgjeld, kjøp på avbetaling, smålån, dyrere billån. Hva er dyr gjeld? Jeg vil si det meste som er dyrere enn boliglånet ditt. Rydd opp i denne gjelden først, for rentekostnader kan spise opp store deler av økonomien. Samtidig bør du bygge opp en bufferkonto, for eksempel med et par måneders inntekter - litt avhengig av hvor mye som kan “gå galt” i din økonomi. En buffer beskytter deg mot uforutsette utgifter, slik at du unngår å ta opp ny gjeld.
4. Invester langsiktig
Begynn å investere overskuddet regelmessig. Lang tidshorisont er en nøkkelfaktor: La pengene stå i aksjer, fond, eiendom, eller andre investeringsprodukter med forholdsvis lav risiko over tid. Jo tidligere du starter, desto mer spiller rentes rente-effekten inn. Spre investeringene dine for å redusere risiko, ikke putt alle eggene i én kurv. Det er nærmest utallige måter å investere på, alt etter tidshorisont og risiko man ønsker å ta. Er du ny i gamet er det vanskelig å trå feil ved å velge billige og veldiversifiserte globale indeksfond. Eksempler på dette er DNB Global Indeks A og KLP AksjeGlobal Indeks P. Når jeg skrev at formelen for frihet er enkel, så mener jeg det: Statistikk viser faktisk at jo mer komplisert du gjør dine investeringer, og jo flere handler du utfører i et forsøk på å slå aksjemarkedet, jo dårligere gjør man det.
5. Oppretthold gode vaner
Etter hvert som du beveger deg mot målet vil du kjenne på en økende frihetsfølelse, men det er viktig å fortsette opprettholde de gode spare- og investeringsvanene, selv om man kan få “høydeskrekk” av at summene blir større. Selv etter at du er økonomisk fri, kan du for eksempel velge å jobbe mindre eller med andre ting, men du bør fortsatt leve etter et tenkt budsjett og investere klokt. Hvis forbruket på dette stadiet skyter over det du har planlagt for, er det ikke sikkert at regnestykket holder i årene framover.
Hvor mye trenger du?
En veldig kjent tommelfingerregel er 4%-regelen: Regn først ut hvor mye penger du trenger å kunne bruke hvert år når du er fri. Gang så dette tallet med 25. Beløpet du får er omtrent hvor mye du må ha investert for å kunne leve av en årlig avkastning på rundt 4%.
For eksempel: Trenger du 400 000 kroner i året for å leve slik du vil, må du ha rundt 10 millioner kroner investert. Dette er et grovt overslag, men gir et slags estimat. I virkeligheten kan det straks bli mer komplisert, da du også må ta hensyn til ting som skatt på gevinst og det særnorske problemet formueskatt. Mer korrekt blir det derfor å tenke at den andelen du tar ut (4%, eller 400.000 i dette eksempelet) også skal dekke skattene du må betale når innskuddet er brukt opp og når formueskatten slår inn. Du må ikke undervurdere hvor stor effekt disse skattene får, og at du også må skatte av uttaket som spesifikt skal gå til å dekke skattene. Du kan lese mer om dette her i et intervju med Investornytt. Man kan også stille spørsmål ved om 4%-regelen er litt for konservativ, men det er en egen diskusjon.
Bolig: Din største utgift
Boligvalget er den enkeltfaktoren som har størst påvirkning på din økonomiske frihet. Ettersom skattesystemet favoriserer lavere forbruk fremfor høyere inntekt, er strategien klar: Kjøp rimelig og utnytt muligheten som finnes for skattefri utleieinntekt. Dette grepet senker din månedlige "burn rate" drastisk, og kan redusere formuen du trenger å spare opp med flere millioner kroner.
Les også: Jakter du økonomisk frihet? Huset ditt avgjør.
Oppsummering
Det er ingen snarvei til økonomisk frihet. Det er en prosess som krever mye tid, planlegging og disiplin. Spørsmålet “hva om alle gjorde dette?” besvarer egentlig seg selv, for det er svært få som kan klare å få dette til. Hovedprinsippene er likevel enkle: Tjen mer, bruk mindre, og la investeringer jobbe for deg over mange år. Start i dag med å sette deg mål, stram inn budsjettet, betal ned gjeld, bygg buffer og invester jevnlig hver måned.
Over tid vil formuen vokse, og du vil for hvert år langsomt nærme deg målet ditt. Med en realistisk plan og en god dose tålmodighet kan du sakte, men sikkert bygge deg opp mot økonomisk frihet – en frihet til å leve livet slik du selv ønsker. Og husk, jo lengre du er på veien, jo mer frihet har du bygget opp som du kan dra nytte av - når som helst. Økonomisk frihet er ikke noe binært.
Alternativer og varianter
FIRE-bevegelsen har blitt ganske så populær med tiden, og i de senere årene har mange undervarianter sprunget fram. For de fleste betyr økonomisk uavhengighet at man kan dekke hele forbruket med avkastningen fra investeringene, men det er et helt spekter av alternativer og en haug av termer, fra nøkternt forbruk som “lean FIRE”, mellomting som “Barista FIRE” og “Coast FIRE”, til mer ekstravagant forbruk som “fat FIRE”, med flere. Jeg mener mellomvarianter som Barista- og Coast-FIRE er spesielt velegnede i Norge på grunn av skattenivået her, og trolig mer realistisk for de fleste.
