4 veier til frihet, hvilken velger du?
4 veier til frihet, hvilken velger du?
Økonomisk frihet (FIRE) er for mange synonymt med å spare alt, leve på havregryn i årevis, for så å aldri jobbe igjen. Men FIRE-bevegelsen har utviklet seg, og det finnes mange ulike varianter. Som jeg har skrevet mye om før, er heller ikke Norge spesielt velegnet til “vanlig” FIRE slik som i USA på grunn av skattenivået. Her er 4 ulike veier man kan ta, med enkle talleksempler.
1. Standard FIRE - Maskinen 🤖
Strategi: Høy inntekt, ekstrem sparerate (>50-60%), brukes til å bygge en stor portefølje (kanskje ~20-30 millioner).
Eksempel: 4% av 25 millioner blir 1 million i året. Dette uttaket er før skatt, har du brukt opp alt av skattefritt uttak vil over halvparten kunne gå til skatt.
Livsstil: Sparsom. Gammel bil, bor billigere enn man må, hver krone ekstra investeres.
Mål: En stor portefølje før man når 40-50. Da sier man opp jobben og kan leve utelukkende på et uttak fra porteføljen, f.eks. 4-5% årlig.
Vurdering: Svært vanskelig, krever mye offervilje og jerndisiplin, høyt skattetrykk (høy skatt på avkastning og stor formue).
2. Coast FIRE - Renters rente-fantasten 📈
Strategi: “Front-loading”. Man var tidlig ute med sparing og investerte flittig i ung alder. Man har f.eks. nådd noen få (2-4) millioner investert i starten av 30-årene, og disse kan forrente seg i mange år. Når man så blir ~60 vil dette være et stort beløp.
Eksempel: 3 millioner investert vil forrente seg til ca. 12 millioner etter 20 år med 7% avkastning.
Livsstil: Ikke behov for mer sparing etter oppnådd Coast FIRE-tall. Porteføljen jobber i bakgrunnen mens man bruker lønnen slik man vil - reiser, opplevelser, god mat.
Mål: En normal eller rik pensjonsalder, men med et behagelig liv underveis. Sparejobben gjøres tidlig i livet, slik at man kan nyte av det senere.
Vurdering: Behagelig tilnærming om man er tidlig ute med å få investert. Man må være OBS mtp. livsstilsinflasjon etter man har nådd Coast FIRE-tallet.
3. Barista FIRE - Behagelig arbeid 🧗♂️
Strategi: Bygge opp en middels stor portefølje, f.eks. 4-6 mill., som kan betale for deler av livsstilen.
Eksempel: Bruttolønn på f.eks. ~300.000 eller mindre resulterer i svært lite skatt (~15% for 300.000). Det resterende forbruket kan du dekke med en relativt liten formue.
Livsstil: Man sa opp den mer stressende jobben, og jobber heller deltid, en rolig eller behagelig jobb etter interessene, kanskje på klatresenter eller bibliotek. Alternativt har man et høytlønnet arbeid, og jobber kun noen få dager i uka. Lønna dekker det aller meste av løpende utgifter, porteføljen kan hjelpe til ved behov.
Mål: Å kunne leve et mer balansert og mindre stressende liv med en tidligere “pensjonisttilværelse”, men fortsatt jobbe litt med noe man liker.
Vurdering: Perfekt om man vil ut av hamsterhjulet tidligere - hvorfor vente til du er 50-60 om du kan få mye frihet nå? Det er gunstig skattemessig med lav lønn/formue.
Les også: Barista FIRE, varianten best tilpasset Norge?
4. Slow FIRE - Stort mål, lang fartstid 🐢
Strategi: Middelvei. God inntekt, men man sparer kanskje 20-30% av lønna for å kunne bygge en stor portefølje over lang tid. Man ønsker ikke ofre så mye underveis.
Livsstil: Et nokså normalt liv, men en godt planlagt økonomi med lite stress.
Mål: Tidlig pensjonist i forhold til normalen, men i 50-/60-årene heller enn 40-årene.
Vurdering: Balansert tilnærming. Prosessen tar lang tid, men reisen er mindre intens.
Konklusjon
Økonomisk frihet kan bety så mangt. Det finnes mange veier, og dette var bare noen få av dem. Standard FIRE er - etter min mening - for spesielt interesserte, og egentlig uegnet i Norge på grunn av skattesystemet.
Vil du bli helt fri raskest mulig? Standard FIRE.
Vil du leve livet nå (semi-retired)? Coast FIRE eller Barista FIRE.
Vil du ha i pose og sekk? Slow FIRE.
