Jakter du økonomisk frihet? Huset ditt avgjør. 🏡
Skattesystemet bidrar til å gjøre økonomisk frihet mindre oppnåelig jo høyere forbruk du har. Større formue må til for å betjene forbruket, som øker både formueskatt og reduserer den relative effekten av fradrag. Reduksjon av forbruket er derfor meget viktig, det både øker spareraten din (andel av inntekt som du sparer), og formuen du trenger å spare opp for å dekke forbruket blir mindre. I tillegg er forbruksreduksjon mer effektivt enn inntektsøkning på grunn av skattesystemet. En krone spart er faktisk en krone spart, mens en krone tjent er kanskje verdt ~50-60 øre.
Den desidert viktigste utgiftsposten er boligen din. Skal du “hacke” dette slik at du trenger minst mulig portefølje for frihet, skal du gjøre følgende:
Bo på et billig sted, slik at boligen koster deg minst mulig. 🏘️
Ha mest mulig utleie i egen bolig, for å dra nytte av muligheten for skattefri inntekt. 🔑🔑🔑
Den billige boligen og den skattefrie inntekten reduserer din “burn rate”, hvor mye utgifter du trenger å betale med porteføljen din hver måned.
For å gi to eksempler:
👫 Par 1 kjøper bolig på et billig sted (f.eks. Innlandet eller Telemark).
Bolig med utleiedel i sokkel:
Pris: 3.500.000 (85% lån, 5,5% rente)
Utleieinntekt: 9.000,- / mnd
Kostnader (renter etter rentefradrag - utleie + drift og vedlikehold): 10.700 - 9.000 + 6.500 = 8.200,- / mnd
👫 Par 2 kjøper bolig i en større by.
Rekkehus uten utleiedel:
Pris: 8.500.000 (85% lån, 5,5% rente)
Kostnader (renter etter rentefradrag + drift og vedlikehold): 26.000 + 7.500 = 33.500,- / mnd
Ved å bruke 4%-regelen (som sier at du trenger 25 ganger årsforbruket investert for å leve av avkastningen), vil disse boligene kunne betjenes med en portefølje på hhv. 2,5 millioner eller 10 millioner. En enorm forskjell. Men dette er også før du tar hensyn til skatt på uttaket, og formueskatt som blir høyere ved dyrere bolig - forskjellen blir faktisk enda større.
Med et ellers lavt forbruk er økonomisk frihet innenfor rekkevidde for Par 1 selv med nokså normale lønninger, mens det for Par 2 vil være urealistisk.
Huset avgjør. 🏡
